Что такое мисселинг в банке и как его победить? Объясняет Центр финансовой экспертизы Роскачества.
Мисселинг означает продажу одного финансового продукта под видом другого. Формально это не нарушение закона, но по сути введение клиента в заблуждение. Банк России называет мисселинг «недобросовестной практикой» финансовых учреждений. Чаще всего жертвами банковского обмана становятся пожилые клиенты, люди с низкой финансовой грамотностью или слишком доверчивые. Мисселинг встречается как в крупных организациях, так и в мелких.
Где можно столкнуться с мисселингом
Столкнуться с ним можно в финансовых организациях: банках, страховых и брокерских компаниях, негосударственных пенсионных фондах, управляющих компаниях.
Справка
По статистике ЦБ России, за 2021 год в Банк России поступило более 3000 жалоб на мисселинг. Из них первое место заняли жалобы на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – 1208, далее идет НСЖ (накопительное страхование жизни) – 367, и на реализацию услуг брокера поступило 312 жалоб.
Какие типы мисселинга бывают в банках
Несмотря на то что банки подписывают целые соглашения о борьбе с мисселингом, в отдельных случаях применяются недобросовестные практики. Банк России ежемесячно получает жалобы и обращения от граждан. Какие типы подмены можно встретить в банках?
- Навязывание комбинированных финансовых продуктов. Это происходит, когда клиент хочет просто открыть депозит в банке, а ему навязывают дополнительный инвестиционный продукт. При этом от вкладчика скрывают, что инвестиционная часть имеет риски и особые условия действия и расторжения договора, а банк не несет ответственности за дополнительный продукт.
- Предложение пенсионерам инвестиционных продуктов и ценных бумаг. Пожилые люди обращаются в офис банка с желанием открыть депозитный счет, а в банке им навязывают вместо депозита инвестиции в ценные бумаги. От клиентов скрывают, что, в отличие от вкладов, подобные инвестиции не гарантируют получения дохода и имеют особые условия расторжения договора, если клиент хочет снять со счета свои деньги.
- Продажа сложных инвестиционных продуктов. Клиент обращается в банк для открытия счета, а ему предлагают оформить более выгодный «вклад», за которым скрываются инвестиционное (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Вкладчику обещают более высокий процент, но скрывают, что доходность не гарантирована, а страховка отсутствует. Клиент может даже потерять деньги. Как отмечает ЦБ, потребителю не разъясняют условия расторжения договоров ИСЖ и НСЖ, а эти договоры досрочно расторгнуть можно только со штрафами. Что и становится причиной жалоб клиентов.
- Навязывание услуг НПФ (негосударственных пенсионных фондов). Банки навязывают клиентам услуги дочерних негосударственных пенсионных фондов. Однако договор с любым НПФ всего лишь опционален и не должен быть обязательным условием при покупке другого финансового продукта.
Как не стать жертвой
С 1 июля начали действовать новые правила продажи сложных финансовых продуктов. Теперь, когда клиент хочет открыть депозит, а ему вместо вклада предлагают схожую услугу, банки обязаны устно пояснять клиенту, что приобретаемый им финансовый продукт не является вкладом, не имеет гарантированной доходности и не застрахован в государственной системе страхования вкладов. Эти сведения должны соответствовать тому, что написано в сопроводительных информационных документах, с которыми человек знакомится и подтверждает своей подписью.
Важно
За нарушение новых правил Банк России вправе выдать финансовой организации предписание о приостановке продажи продукта до тех пор, пока замечания не будут устранены. В особых случаях регулятор может обязать банк выкупить у клиентов все проданные с нарушением продукты и вернуть за них деньги в полном объеме.
Это облегчит жизнь тем, кто стал жертвой недобросовестных банков. А как не попасть в банковскую ловушку?
Попросите предоставить бумажную копию договора
Если вам предлагают «то же самое, но лучше», это «лучше» должно быть зафиксировано в договоре, а не быть обещаниями на словах. Договор на приобретение финансового продукта может быть объемным, и риски и их описание могут быть «зарыты» в середине документа. Изучайте не торопясь, даже если менеджер вас торопит или отвлекает. Возникли сомнения? Попросите копию документа домой, изучите или привлеките юриста, чтобы разобраться с тонкостями. Речь может идти о потере крупных сумм.
Все обещания на словах должны быть подкреплены документально
Все основные условия и правила должны быть закреплены в договоре. Не стесняйтесь задавать вопросы и требуйте подкреплять ответы письменно. Если что-то непонятно или появились сомнения, тормозите сделку и обращайтесь за юридической помощью.
Требуйте рассказать о рисках
Читайте в договоре и просите назвать основные риски и условия страхования. Если вы видите, что в договоре второй стороной является не банк, а страховая компания или инвестиционный фонд, вам могут продавать совсем не вклад. Банк позже может сослаться, что вы заключили сделку не с ним и он не несет никакой ответственности за убытки. Банк также обязан проинформировать о том, застрахованы ли средства и какая гарантирована по ним доходность. Для инвестиционных продуктов никаких гарантий нет, как нет и страховки (или же ее нужно приобретать дополнительно). Уточните, можно ли расторгнуть договор раньше и на каких условиях. Часто этот пункт скрывают, а когда клиент раньше времени отзывает свои финансы, он существенно теряет в деньгах за счет, например, удержания процентов или штрафов.
– Если все же вам продали совсем не тот продукт или навязали страховку, пишите обращение в банк и интернет-приемную Банка России. Как показывает практика, Банк России после проверки часто заставляет банк вернуть клиенту его деньги без потерь, – отмечает начальник отдела Роскачества по защите прав потребителей Сергей Солодкий.
